Comment réussir le choix de son plan d’épargne retraite (PER) ?

Le PER (Plan d’Épargne Retraite) constitue un placement qui permet de préparer sereinement sa retraite tout en optimisant ses impôts. De nombreux PER se trouvent en France, ce qui peut rendre le choix de ce produit d’épargne dédié à la retraite assez délicat. Pour vous aider à bien choisir votre PER, voici quelques critères à prendre en compte.

Considérer les différents frais

Pour bien sélectionner votre PER, vous devez avant tout veiller aux frais appliqués par l’assureur. En effet, il existe une multitude de frais dans un PER. Parmi ces derniers, nous pouvons citer : les frais d’entrée, de gestion, des supports d’investissement, de rente, d’arbitrages, de transfert, etc. En considérant ce critère, sachez que le meilleur per reste celui qui propose des frais d’entrée compris entre 0 et 2 % et des frais de gestion qui ne dépassent pas 0,7 %.

Concernant les frais des supports d’investissement, privilégiez des fonds qui prélèvent de faibles frais sur versement. Dans le même registre, veuillez-vous assurer que les fonds dans lesquels vous investissez s’avèrent exempts de frais sur la performance. Quant aux frais d’arbitrages, optez pour les assureurs qui les proposent. À noter que les PER distribués par des courtiers en ligne répondent généralement à ces exigences.

Tenir compte du mode de gestion

La gestion de votre PER peut être libre ou pilotée. Dans le premier cas, vous gérez vous-même votre épargne. Cela suppose de disposer des connaissances pointues dans le domaine des placements sur le marché financier. En ce qui concerne la gestion pilotée, c’est l’assureur qui décide de la répartition de votre épargne en fonction de votre profil de risque. Ce profil peut se révéler prudent, équilibré ou dynamique.

Si vous choisissez la gestion libre, vérifiez les propositions de votre PER en matière de fonds euros et d’unités de compte. En revanche, si vous optez pour la gestion sous mandat ou pilotée, examinez les performances historiques de divers assureurs ainsi que les frais de gestion appliqués.

Prendre en compte les modalités de sorties du PER

Les modalités de sorties du PER au moment de la retraite s’avèrent nombreuses. Ainsi, avant de souscrire un PER, assurez-vous que votre contrat vous propose toutes les modalités de sorties possibles à savoir :

• La sortie en capital ;
• La rente classique ;
• La rente réversible ;
• La rente avec annuités garanties ;
• La rente par paliers croissants ;
• La rente par paliers décroissants ;
• La rente avec option dépendance.

Sachez par ailleurs que vous pouvez percevoir une partie du capital et toucher le reste en rente. Si vous voulez sortir en rente viagère, vous devez également vérifier la table de mortalité proposée par l’assureur. Les garanties complémentaires proposées (arrêt de travail, décès, etc.) constituent aussi des éléments à analyser au moment de choisir votre PER.

Opter pour un assureur fiable

En plus du contrat, la compagnie d’assurance compte pour votre PER. En effet, c’est cette dernière qui garde votre argent. Ainsi, vous devez obligatoirement souscrire un PER d’un assureur de qualité. Privilégiez donc les compagnies fiables qui disposent d’une bonne réputation, mais aussi de longues années d’expérience dans le domaine.

Outre l’assureur, le PER doit être distribué par un bon courtier en assurance-vie. Celui-ci doit surtout garantir un service client efficace lorsque vous posez des questions. En réalité, c’est le courtier qui sera votre interlocuteur depuis la souscription jusqu’à la sortie de votre contrat PER une fois votre retraite arrivée.

En clair, vous ne pouvez pas bien choisir votre PER sans privilégier le relationnel avec votre courtier. Dans un autre cadre, sachez que le PER reste ouvert à tout le monde, sans condition d’âge et de situation professionnelle (salariés, non-salariés, demandeurs d’emploi et autres).