Demande de crédit immobilier comme fonctionnaire : ce qu’il faut savoir

Le statut de fonctionnaire est connu pour la stabilité qu’il offre, ainsi que les divers avantages qui l’accompagnent. Grâce à leur appartenance au secteur public, les fonctionnaires sont ainsi soumis à des règles différentes du secteur privé, y compris lorsqu’il s’agit d’obtenir un crédit immobilier. 

Un profil qui plaît aux banques, des taux préférentiels, ou encore des établissements de crédits spécialement réservés aux fonctionnaires : nous vous disons tout. 

Est-ce plus facile d’emprunter en tant que fonctionnaire ?

Dès sa titularisation, un fonctionnaire n’a plus à craindre le chômage, et il a une vision très claire sur sa grille de salaire et ses perspectives d’évolution. Sécurité de l’emploi et revenus prévisibles sur le long-terme, autant d’arguments qui permettent de mettre les banques en confiance. 

Les taux préférentiels réservés aux fonctionnaires

Tout crédit immobilier fonctionne suivant les taux d’intérêts négociés dans le contrat. S’agissant des fonctionnaires, des taux préférentiels leur sont appliqués. Il est ainsi possible pour eux d’obtenir un prêt collaborateur très attractif directement auprès de leur employeur, ou encore de s’orienter vers des établissements crédits dédiés aux fonctionnaires leur proposant des crédits immobiliers à taux bas. 

Toujours sur le sujet des taux et autres frais, il faut savoir que le coût de l’assurance emprunteur est également réduit pour les fonctionnaires. Une assurance emprunteur permet de protéger ses paiements en cas d’accident de la vie, comme par exemple dans le cas d’un décès ou d’une invalidité. Il est ensuite possible d’inclure toutes les mentions supplémentaires souhaitées. En tant que fonctionnaire, cette assurance emprunteur coûte ainsi moins cher. 

Mutuelles de la fonction publique : une caution gratuite

Dès lors que l’on cherche à obtenir un crédit immobilier, il est indispensable de fournir une caution. Les banques l’exigent afin de se prémunir contre tout risque d’impayé. Or, l’un des atouts majeurs de la fonction publique est l’accès à des mutuelles se portant caution totalement gratuitement, ou alors à tarif très intéressant. 

Comparé au secteur privé, les mutuelles de la fonction publique vous garantissent des cotisations très faibles voire inexistantes, l’absence de frais additionnels tels que les frais d’hypothèques propres aux banques traditionnelles, et enfin des frais de dossier réduits. 

Les mutuelles pour fonctionnaires sont nombreuses et fixent elles-mêmes leurs modalités de fonctionnement et critères d’éligibilité. Nous vous recommandons ainsi de consulter les conditions propres à votre mutuelle. De plus, il est nécessaire qu’une convention ait été signée entre votre mutuelle et votre banque, ou votre organisme de crédit. 

Des établissements de crédit dédiés aux fonctionnaires

Le choix de l’établissement auprès duquel vous contractez un crédit immobilier est très important. Il peut s’agir de votre banque, mais pas forcément. D’autres options existent. 

Dans le cas précis des fonctionnaires, des établissements de crédit leur sont dédiés. Le CSF (Crédit social des fonctionnaires) ou encore la BFM (Banque Française Mutualiste, Groupe Société Générale) en sont quelques exemples. 

Ces établissements spécialisés proposent des conditions de crédit immobilier avantageuses, et réservées au personnel du service public. En passant par ce type d’établissement, un fonctionnaire bénéficiera notamment de taux et de frais de dossier réduits, ainsi que d’une capacité à emprunter sans apport.

Quid du cumul avec un prêt à taux zéro (PTZ) ?

Le statut de fonctionnaire procure déjà bon nombre d’avantages, tandis que le prêt à taux zéro (PTZ) a un nom qui parle de lui-même. Qu’en est-il du cumul des deux ? C’est-à-dire de la possibilité de souscrire un prêt à taux zéro en tant que fonctionnaire ?

Oui, cela est possible. Toutefois, certaines conditions doivent être observées : 

• ne pas dépasser le plafond de revenus, à déterminer suivant la situation personnelle,
• ne pas être propriétaire de sa résidence principale durant les deux années précédant la demande de prêt,
• le prêt doit avoir pour objet l’achat ou bien la construction de la résidence principale,
• dans le cas de l’achat d’un bien ancien, les travaux doivent correspondre à au moins 25% du coût total de l’opération,
• se conformer au zonage mis en place par le prêt.

Fonctionnaire et crédit immobilier : ce qu’il faut retenir

Nous venons d’aborder l’ensemble des avantages offerts par le statut de fonctionnaire pour l’obtention d’un crédit immobilier. Voici les principales informations à retenir :

• le profil de fonctionnaire plaît beaucoup aux banques et les rassurent sur votre stabilité,
• vous pouvez prétendre à des taux préférentiels, ainsi qu’à des coûts d’assurance emprunteur et des frais de gestion minimes,
• les mutuelles de la fonction publique permettent souvent d’accéder à une caution gratuite, 
• il existe divers établissements de crédit pensés sur-mesure pour les fonctionnaires,
• il est tout à fait possible de combiner statut de fonctionnaire avec prêt à taux zéro.