Comment changer d’assurance emprunteur en 2025 ?

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, les emprunteurs peuvent changer d’assurance de prêt à tout moment, sans attendre une date anniversaire ni payer de frais de résiliation. Cette réforme offre une opportunité de réduire le coût de son crédit immobilier, tout en choisissant une couverture plus adaptée à sa situation.

🔹 Pourquoi changer d’assurance ? Pour économiser, bénéficier d’une meilleure couverture et adapter son contrat à son profil.
🔹 Quand peut-on le faire ? À tout moment, grâce à la loi Lemoine.
🔹 Quelles conditions respecter ? L’équivalence des garanties avec celles exigées par la banque.
🔹 Comment procéder ? Comparer les offres, soumettre une demande à la banque et signer un avenant au contrat de prêt.
🔹 Quelles erreurs éviter ? Ne pas respecter les garanties, risquer une absence de couverture, ou mal évaluer les économies.

Nous détaillons dans cet article toutes les étapes, conseils et erreurs à éviter pour optimiser votre contrat d’assurance emprunteur.

Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur représente un poste de dépense important dans le coût total d’un crédit immobilier. Changer d’assurance emprunteur peut être une décision judicieuse pour plusieurs raisons :

Réduction du coût de l’assurance

Les assurances proposées par les banques sont souvent plus coûteuses que celles proposées par des assureurs indépendants. En optant pour une délégation d’assurance, vous pouvez réaliser jusqu’à 50 % d’économies sur votre contrat.

💡 Exemple : Un emprunteur avec un prêt de 200 000 € sur 20 ans peut payer jusqu’à 20 000 € d’assurance avec un contrat bancaire, alors qu’un contrat externe peut lui coûter seulement 10 000 €, soit une économie de 10 000 €.

Adaptation aux besoins spécifiques

Chaque emprunteur a un profil unique. Certains contrats offrent une couverture plus adaptée aux travailleurs indépendants, aux professions à risque ou aux personnes pratiquant des sports extrêmes.

Bénéfice des nouvelles réglementations

Depuis la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. De plus, pour les prêts de moins de 200 000 €, l’obligation de remplir un questionnaire médical a été supprimée, facilitant l’accès à l’assurance pour de nombreux emprunteurs.

Quand peut-on changer d’assurance emprunteur ?

Grâce à la loi lemoine : une résiliation à tout moment

Avant 2022, le changement d’assurance était encadré par des règles strictes. Désormais, la loi Lemoine permet aux emprunteurs de changer de contrat sans contrainte de date.

📌 À retenir : Vous pouvez envoyer une demande de résiliation à n’importe quel moment et votre banque a 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser votre nouvelle assurance.

Rappel des anciens dispositifs : Loi hamon et amendement bourquin

• Loi Hamon (2014) : Résiliation possible uniquement durant la première année du crédit.
• Amendement Bourquin (2018) : Changement possible chaque année à la date anniversaire du contrat.

Avec la loi Lemoine, ces contraintes n’existent plus.

Quelles sont les conditions pour changer d’assurance emprunteur ?

L’équivalence des garanties : une règle impérative

Votre nouvelle assurance doit offrir des garanties au moins équivalentes à celles du contrat initial. La banque peut refuser votre demande si elle estime que les garanties ne sont pas suffisantes.

Les critères d’équivalence varient d’une banque à l’autre mais incluent généralement :
✔️ Garantie décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
✔️ Garantie incapacité temporaire de travail (ITT)
✔️ Garantie invalidité permanente et partielle (IPP)
✔️ Garantie perte d’emploi (optionnelle, mais parfois exigée)

Les délais de traitement par la banque

Une fois votre demande envoyée, la banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre. En cas de refus, elle doit justifier sa décision.

Quelles sont les étapes pour changer d’assurance emprunteur ?

Étape	Détails
1. Comparer les offres	Utilisez un comparateur en ligne ou consultez un courtier pour trouver un contrat offrant un meilleur tarif et des garanties équivalentes.
2. Vérifier les exigences de la banque	Consultez la fiche d’information standardisée de votre banque pour connaître les garanties minimales exigées.
3. Faire la demande de résiliation	Envoyez une lettre recommandée à votre banque avec votre nouveau contrat et la fiche d’équivalence des garanties.
4. Validation par la banque	La banque a 10 jours ouvrés pour examiner la demande et donner son accord.
5. Signature de l’avenant	Une fois l’accord obtenu, signez l’avenant au contrat de prêt et assurez-vous que votre ancienne assurance est bien résiliée.

Les erreurs à éviter lors du changement d’assurance emprunteur

Ne pas respecter l’équivalence des garanties

Un contrat moins cher peut ne pas inclure toutes les garanties exigées par votre banque, ce qui entraînerait un refus de substitution.

Risquer une double couverture ou une absence de couverture

Ne résiliez pas votre ancienne assurance avant que la nouvelle soit validée et mise en place pour éviter tout risque de non-couverture en cas d’accident.

Mal évaluer les économies réelles

Ne vous fiez pas uniquement au prix mensuel, mais aussi aux conditions de prise en charge, aux franchises, et aux exclusions. Un contrat légèrement plus cher peut offrir une meilleure couverture en cas de sinistre.

Conclusion : Faut-il changer d’assurance emprunteur en 2025 ?

✅ Oui, si vous voulez réduire le coût de votre prêt : Jusqu’à 50 % d’économies sont possibles.
✅ Oui, si votre situation a changé : Un nouveau contrat peut être mieux adapté à vos besoins.
✅ Oui, si votre banque propose un contrat trop cher : Un contrat externe peut être plus avantageux en termes de garanties et de tarifs.

Grâce à la loi Lemoine, changer d’assurance emprunteur est plus simple que jamais. Il suffit de bien préparer son dossier, de respecter l’équivalence des garanties et de suivre les démarches pas à pas.

💡 Notre conseil : N’hésitez pas à comparer plusieurs devis et à consulter un courtier spécialisé pour maximiser vos économies !